Edellisessä kirjoituksessa pohdin hieman säästöastetta ja sen merkitystä. Säästöaste liitetään yleensä taloudelliseen riippuvuuteen, sillä se melko pitkälle määrittää sen miten nopeasti ehtii kerryttämään riittävän varallisuuden jotta voi jäädä eläkkeelle. Tähän on olemassa monenlaisia kaavoja ja laskelmia, mutta yksinkertaistettuna voidaan pitää 4% sääntöä.
4% sääntö tulee Trinity tutkimuksen tuloksesta, jonka mukaan sijoitetusta omaisuudesta voidaan nostaa 4% vuodessa ja 95% todennäköisyydellä säästöt riittävät 30 vuotta. Painotus olisi tässä tapauksessa 50% osakkeissa ja 50% koroissa. Toki tulokseen vaikuttaa hyvin paljon todellinen tuotto prosentti ja se mihin aikaan säästöjä alkaa kuluttamaan. Joka tapauksessa 4% sääntöä voidaan pitää kohtuullisen hyvänä nyrkkisääntönä arvioitaessa tarvittavan sijoitusvarallisuuden määrää, mutta tähän on syytä laskea lisäksi suomen pääomatulovero ja muita marginaaleja mukaan.
Sääntö voidaan muuttaa myös kertolaskuksi jakolaskulla 100% / 4% = 25 eli kun tiedät kulutuksesi vuodessa ja kerrot sen 25:llä niin saat tarvittavan sijoitusvarallisuuden määrän.
Mitä kannattaa tavoitella?
Omalla kohdallani menot kuukaudessa ovat keskimäärin noin 1300 – 1400€ kuukaudessa sisältäen kaiken mahdollisen. Tästä saataisiin vuosittaisiksi kustannuksiksi 1400 x 12 = 16800€. Tämän perusteella tarvittaisiin 16800 x 25 = 420 000€ sijoitusvarallisuus jotta nämä menot saataisiin katettua pelkästään tuotoilla. Tähän vielä huomioituna pääomaverot ja summa kasvaa entisestään. Kuulostaa kyllä tässä vaiheessa aika suurelta summalta ja nykyisellä säästötahdilla sen kerryttämiseen menee varmaankin 25 vuotta.
Aina kuitenkaan ei ole pakko laittaa rimaa liian korkealle vaan voi asettaa itselleen välitavoitteita, jotka ovat helpommin saavutettavissa. Voisin lähteä liikkeelle siitä että kattaisin vain osan menoistani sijoitusten tuotoilla. Esimerkiksi asunnon vastikkeen ollessa 200€/kk voisitaisiin laskea paljonko tämän summan saaminen kuukaudessa vaatisi.
Jotta saisimme nettona 200€ kuukaudessa tavitaan pääomatuloja karkeasti noin 300€/kk. Silloin vaadittava määrä olisi 300 x 12 x 25 = 90 000€. Tämä summa tuntuu jo paljon miellyttävämmältä tavoitteelta eikä sen saavuttamiseen pitäisi mennä kovinkaan montaa vuotta. 5 vuoden sisällä tavoitteeni on saada 50 000€ sijoitussalkku osakkeisiin, joten uskon 90 000€ tulevan 8 vuoden sisään täyteen. Tämä voisi olla myös ensimmäinen välietappi. Katsotaan sen jälkeen mitä tavoitteita sitten asetan itselleni. Yksi hyvä vaihtoehto olisi pitää yksi ylimääräinen kuukausi lomaa vuodessa.
Lähteitä:
[1] MMM: The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement (Taulukko joka kertoo montako vuotta menee taloudelliseen riippumattomuuteen tietyllä säästöasteella)
[2] https://www.talousviisas.fi/taloudellinen-riippumattomuus/ Taloudellisen riippumattomuuden eri tasoista
[3] https://raha.fi/oma-talous/taloudellinen-riippumattomuus/ Taloudellisen riippumattomuuden laskuri